[摘要] 在过去四年中，媒体关于“以房养老保险”的报道多数是“以房养老保险”试点遇冷。试点工作的进展究竟如何？把试点推广至全国有何意义？
8月8日，据媒体报道，“以房养老保险”将从目前的试点扩大到范围开展。这一试点始于四年前，自2014年7月1日起，北京、上海、广州、武汉四个城市房屋完全独立产权的60岁以上老人，可选择“以房养老保险”，试点期两年。2016年7月，监管部门又将试点期延长到2018年6月30日，并将试点范围相应扩大。
在过去四年中，媒体关于“以房养老保险”的报道多数是“以房养老保险”试点遇冷。试点工作的进展究竟如何？把试点推广至有何意义？
2015年3月，首款“以房养老保险”产品由幸福人寿推出。老人在参保后，将房产抵押给保险公司，由专业的评估机构对房产进行评估，幸福人寿将定期向老人支付养老金直到老人去世。该产品是非参与性产品，幸福人寿不参与分享房产价值上涨部分，无论房价涨跌，老人都将领取固定的保险金。当老人身故后，幸福人寿再将房产处置所得偿付养老保险相关费用，剩余金额将返还给老人的继承人。
有媒体报道，过去的四年时间里，只有个别保险公司推出了类似产品，而范围内只有98户家庭、139位老人完成了承保手续。幸福人寿工作人员也曾表示，这款产品的最初设想也是主推失独的孤寡老人，或者无子女的老人。幸福人寿前董事长孟晓苏在接受媒体采访时称，公司把“以房养老保险”定位为一个小众化的保险产品，对“以房养老保险”的市场遇冷，他并不担心。
“以房养老保险”产品之所以定位小众，原因有很多。一方面与传统观念有关，很少会有人在老了以后将房子进行售卖，大多数是将其留给自己的孩子。南开大学风险管理与保险系教授朱铭来指出，在中国，“以房养老保险”首先要面对传统观念的问题。因为大部分老年人仍希望把自己的资产传给子女，“以房养老保险”不是像养老金、医疗保险这样的大众化产品。老年人把房子押出去，如果享受不到几年不幸去世了，这个房子如何折价，对其继承人或子女未来能继续保留哪些权利，可能还需要协调。
除去把“房产留给子女”的传统观念外，房子未来价值的不确定性，也让老年人群体和不少保险公司对这一业务并不热衷。毕竟，“以房养老保险”是跨资本市场和房地产市场的一种资源配置方式。老人担心“房产变现时我会不会吃亏”，保险公司也会担心“房价下跌怎么办”。朱铭来介绍，这也是保险公司没有高调推广这一险种的原因。对于房价未来的走势，保险公司有规避风险的意识，老年人同样有。未来，还需要对产品的设计进一步合理化、精细化。
有预测称，到2050年前后，老年人总量将近5亿人。为此，积极完善养老制度，拓展适老性保险是未来发展的应有之义。“以房养老保险”，能够在保障老年人居住权的同时，用房产增加现金流，改善老年人生活品质。尽管这是一个小众市场，但意义重大。
有业内人士认为，“以房养老保险”只是养老市场的一个补充方法。政府部门作为监管者，应该有完善的政策规定并做好监管，其它的交给市场运作。在“以房养老保险”向推广的背景下，随着经济社会转型及市场不断培育，市场的潜在需求将会逐步显现，供给主体也将不断扩容。
对于在推广中面临的问题，中国老龄科学研究中心副主任党俊武表示，比起“以房养老”，“以房养人”的提法也许会更符合中国的传统观念。党俊武指出：“对于房地产市场的未来走向，大家还在观望。把房子变现后，老人养老用一些，孙子上学用一点，儿女创业用一点，接受性会更好。”
为了激发市场需求，还有一些业内人士建议，在向推广的过程中，可以考虑逐步扩大抵押房产的范围，将其他类型的不动产，如商业类的房产、共有产权住房、农村宅基地房产、农村家庭承包的土地使用权等列入抵押范围，以便解决更多老年人的收入问题。
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